Khi bạn có nhu cầu về đầu tư hay mở rộng kinh doanh hay bắt đầu startup một ý tưởng nào đó, bạn sẽ phải cần một số vốn rất lớn. Việc chuẩn bị tiền kịp thời là khó có thể xảy ra, vì vậy mà người ta thường tìm đến vay mượn ngân hàng. Có rất nhiều thông tin về lãi suất ngân hàng bạn cần phải tìm hiểu. Bài viết này sẽ cung cấp thông tin về lãi suất cho vay và vài lưu ý bạn cần quan tâm.
1. Lãi suất cho vay là gì?
Lãi suất cho vay là mức tỷ lệ được tính trên số tiền mà người đi vay phải trả lại kèm với số tiền đã vay. Đây là chi phí cho việc vay tiền tính dưới tỷ lệ phần trăm dựa vào số tiền mượn được trong một khoảng thời gian nhất định.
Trong lĩnh vực ngân hàng, lãi suất vay ngân hàng sẽ do bên tổ chức tín dụng và người đi vay đồng ý miễn là đúng với các quy định của ngân hàng nhà nước trong việc quyết định lãi suất ngân hàng tại thời điểm hợp đồng tín dụng được ký kết.
Mức lãi suất này được xem giá giá của số tiền vay trong khoảng thời gian quy định, thường được tính theo tháng hoặc năm. Thông tin về lãi suất bắt buộc phải xuất hiện trong hợp đồng khi hai bên ký kết với nhau.
2. Những lưu ý về lãi suất cho vay:
Lãi suất được xem là chi phí người đi vay phải trả để có thể vay mượn tiền từ ngân hàng. Vì vậy, lãi suất cũng sẽ bị tác động bởi cung cầu cùng các rủi ro mà thị trường mang lại. Những lưu ý mà người đi vay cần quan tâm bao gồm:
Xuất hiện một khoản lãi suất cho vay khá thấp trên thị trường đó là hình thức cho vay ở diện nhà ở xã hội. Chính phủ dành một nguồn lực hỗ trợ những ai có thu nhập kém đến từ việc cho vay để mua nhà ở xã hội ở ngưỡng lãi suất khoảng 5 – 6% phụ thuộc vào giai đoạn. Để có thể nhận mức lãi suất ưu đã này, bạn phải chứng minh được mức thu nhập thấp của mình.
Khi số tiền vay mượn bị ngân hàng xem là có rủi ro cao thì khoản vay này sẽ bị tính ở mức lãi suất khá cao để phòng trường hợp bị mất vốn.
Ngân hàng sẽ siết chặt những điều khoản cho vay tiền khi sử dụng ngưỡng lãi suất thấp vì đã loại ra được vài rủi ro đến từ người đi vay. Ngược lại, khi việc vay mượn dễ dàng chấp nhận thì lãi suất cũng cao hơn để đề phòng những thiệt hại có thể xảy đến.
Khi khách hàng vay hình thức trả góp, họ có thể chọn lựa hoàn trả số lãi dựa trên số dư giảm dần hay có thể trả dần đều dựa trên số tiền cố định trong suốt thời gian mượn. Hình thức trả lãi này được ngân hàng xem xét kỹ càng cùng với dự báo các biến động về lãi suất sau này.
Hình thức vay dài hạn mang nhiều rủi ro hơn ngắn hạn, lấy ví dụ về rủi ro lãi suất trên thị trường chuyển động, rủi ro người đi vay không có khả năng hoàn trả nợ,… vì vậy mà lãi suất khi vay dài hạn thường cao hơn hình thức vay ngắn hạn.
3. Cân nhắc giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi
Trường hợp bạn lần đầu tiên thực hiện vay vốn ngân hàng thì bạn sẽ khá phân vân giữa việc chọn lựa vay dưới hình thức nào. Đây cũng là một yếu tố rất quan trọng khi vay tiền, việc bạn quyết định chọn lãi suất thả nổi hay cố định đều sẽ bị ảnh hưởng bởi mức độ kỳ vọng lãi suất và tình hình tài chính khách hàng.
Bình thường, lãi suất cố định sẽ có mức cao hơn lãi suất thả nổi ở thời điểm hợp đồng được ký và vì vậy tổng chi phí mượn tiền sẽ cao hơn. Tuy nhiên, ở cách vay này, khách hàng sẽ tính được số tiền tổng mà họ cần phải hoàn trả khi hết hạn là bao nhiêu. Từ đó mà khách hàng có thể vạch ra một lộ trình trả nợ chi tiết và đánh giá được tình hình tài chính của mình tốt hơn.
Đối với người có thể nhìn được xu hướng lãi suất và nắm được những đợt điều chỉnh lãi suất, những người này sẽ vay dưới hình thức thả nổi. Khi đó khách hàng có thể đáo hạn kịp lúc, không để lãi suất bị tăng lên.
Việc bạn lựa chọn trả nợ dưới hình thức nào, một là chịu lãi cao nhưng giữ ổn định hai là nhận mức lãi thấp nhưng có thể tăng cao trong dài hạn, điều này sẽ bị ảnh hưởng bởi kế hoạch người đi vay, dựa vào bạn có thể kiểm soát rủi ro và dự đoán tình hình lãi suất được hay không, lúc này có thể chọn được hình thức phù hợp.
Trái ngược lại với khi vay tiền, hình thức gửi tiết kiệm vào ngân hàng cũng có áp dụng hai dạng lãi suất này. Phụ thuộc vào mỗi người đi gửi tiền tiết kiệm mà có thể chọn ra hình thức đúng với tình hình tài chính của họ nhất.
4. Tìm hiểu những điều sau về lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay của các ngân hàng là mức chi phí mà người đi vay phải trả lại để sử dụng số tiền vay được từ ngân hàng. Ngưỡng lãi suất vay sẽ áp dụng các quy tắc về rủi ro ở thị trường. Trong khi tìm hiểu về lãi suất vay ngân hàng, bạn nên chú ý các điều sau:
Khi ngân hàng cung cấp lãi suất vay tiền không cao tức là ngân hàng đã áp dụng những biện pháp để siết chặt những điều kiện vay tiền để giảm thiểu rủi ro đến từ khách hàng. Ví dụ như khi vay thế chấp, mặc dù ngân hàng luôn xem xét và thẩm định tài sản thế chấp kỹ càng (nhà cửa, đất, xe,…) thì có thể lãi suất vay sẽ thấp.
Trường hợp ngược lại khi ngân hàng đánh giá khoản vay này có mức rủi ro cao thì mức lãi suất cao sẽ được áp dụng. Tuy nhiên thì những điều kiện mà ngân hàng đặt ra sẽ dễ thở hơn. Ví dụ như khi vay tín chấp, thường có thủ tục đơn giản, không cần phải kiểm tra tài sản thế chấp, nhưng mức lãi suất vay tiền sẽ cao hơn.
Luôn luôn phải đọc thật kỹ hợp đồng vay trước khi đặt bút ký vào. Ngày nay, có nhiều bên tổ chức tài chính luôn có chính sách hỗ trợ vay tiêu dùng với thủ tục nhanh gọn, có nhiều người đã đăng ký những hợp đồng này mà không xem kỹ. Càng đặc biệt hơn khi có người còn không nắm được phải tính lãi suất vay tiền như thế nào, từ đó mà dễ xảy ra mâu thuẫn giữa hai bên. Để việc vay nợ được tiến hành thuận lợi, không vướng mắt, không tổn thất gì cho cả hai thì hãy đọc thật chi tiết các điều khoản ghi trong hợp đồng, quan trọng nhất vẫn là lãi suất vay.
Bạn phải ghi nhớ rằng mức điểm tín dụng của bạn luôn được cập nhật cụ thể và chi tiết ở hệ thống Trung tâm thông tin tín dụng CIC. Khi bạn trả nợ đúng hạn các khoản vay của mình, CIC sẽ cập nhật bạn là người có uy tín, từ đó mà các khoản vay sau này của bạn sẽ dễ được chấp nhận hơn. Còn nếu bạn không trả lãi và gốc đúng hạn, bị nhắc nhiều lần, bạn sẽ bị rớt điểm tín dụng và đây là điều hết sức quan trọng, chứng minh bạn không đủ uy tín và việc vay nợ sau này sẽ rất khó, bạn chỉ có thể đi vay nặng lãi.
Lời kết
Và đó là những thông tin về lãi suất cho vay ngân hàng mà bạn nên biết, đặc biết là khi bạn có nhu cầu vay mượn để hoạt động kinh doanh hay đầu tư. Sẽ có rất nhiều hình thức vay, ngân hàng cho vay đi kèm với vô vàn mức lãi suất khác nhau, hãy tỉnh táo để lựa chọn đúng vì nó sẽ ảnh hưởng đến số nợ sau này của bạn.
