Nếu bạn đang nghĩ tới việc đầu tư hay là gửi tiết kiệm ngân hàng để tiền của bạn đẻ ra càng nhiều tiền hơn thì lãi suất là một yếu tố không thể bỏ qua. Trong đó, có một thứ có thể khiến bạn không giàu lên ngay lập tức mà chỉ cần một thời gian, cũng có thể biến bạn thành một triệu phú nhỏ. Bài viết sẽ cho bạn biết về lãi kép là gì và lãi suất kép vì sao nó lại có sức mạnh đến nỗi được ví như là kỳ quan thứ 8 của thế giới như vậy.
1. Lãi suất kép là gì?
Lãi kép hay còn được gọi với một cái tên khác là lãi cộng dồn, đây là hình thức số tiền gửi vào ngân hàng sẽ tăng thêm sau một khoảng thời gian phụ thuộc vào tỷ lệ lãi suất, số vốn gửi và thời gian gửi tiết kiệm của bạn.
Tuy nhiên, lãi kép lại là sự đầu tư thêm 1 lần nữa, tức là sau một khoảng thời gian, tiền gửi ngân hàng lúc này sẽ cho bạn 1 khoảng lợi nhuận, sau đó khoảng lợi nhuận này tiếp tục được gộp vào số tiền gốc ban đầu để tiếp tục gửi vào ngân hàng, và tổng số tiền lại tiếp tục sinh lãi.
Lấy ví dụ bạn có 50 triệu só tiền tiết kiệm, bạn quyết định gửi vào ngân hàng với mức lãi là 10%/năm. Sau 1 năm, tiền lãi bạn nhận được là 5 triệu, lúc này bạn không rút tiền mà tiếp tục gửi 5 triệu vào số vốn ban đầu, như vậy tổng tiền gửi của bạn lúc này là 55 triệu. Lúc đầu bạn sẽ thấy rất nhỏ, nhưng bạn thử tính công thức như vậy đến 5 năm nữa xem, sẽ khác hăn đúng không? Còn nếu bạn đổi số vốn thành 500 triệu, con số sau đó bạn kiếm được sẽ làm bạn khá kinh ngạc đấy.
2. Lãi kép có đặc điểm gì?
Lãi cộng dồn có những đặc điểm cơ bản như sau:
Số tiền vốn sẽ thay đổi qua từng thời kỳ vì cứ mỗi cuối kỳ, tiền lãi sẽ được cộng dồn vào số tiền gốc ban đầu và trở thành vốn, cứ như vậy mà vốn gốc sẽ dần tăng lên.
Lãi suất tăng dần theo thời gian, nếu như vốn của bạn tăng dần theo thời gian, điều này đồng nghĩa với số tiền lại bạn nhận được cũng tăng theo thời gian theo số vốn tăng được.
Tuân theo các quy định về lãi cộng dồn của ngân hàng.
3. Công thức tính lãi kép
Công thức lãi kép khi sử dụng trong vay nợ
R = r*(1+ r/n)^n -1
Trong đó:
R đại diện cho lãi suất thực
r đại diện cho lãi suất danh nghĩa hàng năm
n là tổng số vốn được nhập lãi hằng năm
Đây chính là công thức mà các bên cho vay nặng lãi dùng cho người đi vay tiền, cho nên bạn có thể hiểu tại sao chỉ với số tiền vay mượn nhỏ, theo thời gian đã tăng thêm mấy con số 0 rất nhanh, chính là do lãi cộng dồn. Vậy nên trước khi vay mượn, bạn phải tính toán thật kỹ những con số này.
Công thức lãi kép trong gửi tiết kiệm
A= P x (1+r/n)^nt
Trong đó:
A: tổng giá trị ở thời điểm tương lai của số tiền
P : tiền vốn bạn gửi ban đầu
r : mức lãi suất hằng năm
n: số lần tiền lãi được công vào tiền gốc mỗi năm
t : số năm bạn gửi tiền
Lấy ví dụ như bạn có 100 triệu, bạn quyết định gửi tiết kiệm ngân hàng với lãi kép, số lần nhập vốn là theo quý, bạn gửi tiền trong 6 năm, lãi suất 6%/năm thì theo lãi cộng dồn bạn sẽ nhận được bao nhiêu tiền?
Ta áp dụng công thức lãi kép hằng năm, ta có P là 100 triệu, r bằng 6%, n bằng 4 (do 1 năm có 4 quý), t bằng 6 thì giá trị A nhận được là 142.950.281,19
4. Điểm khác nhau của lãi suất kép với lãi suất đơn
Lãi đơn: số tiền lãi nhận được là giống nhau ở mỗi cuối kỳ, số tiền lãi sẽ được chuyển cho nhà đầu tư như đã quy định trong hợp đồng chứ không được cộng dồn vào vốn gốc để tính lãi ở kỳ tiếp theo.
Lãi cộng dồn là lãi suất sẽ thay đổi theo chu kỳ gửi tiền, số tiền lãi cũng được nhập vào số tiền gốc, làm tăng số vốn ban đầu lên và tiếp tục được tính lãi ở chu kỳ tiếp theo.
5. Lãi kép có điểm mạnh, điểm yếu nào?
5.1 Điểm mạnh của lãi kép
Muốn biết tại sao người ta lại ưu tiên chọn lãi suất kép thì nhìn vào ưu điểm của nó:
Số vốn sẽ được cộng dồn bởi tiền lãi
Số tiền tiết kiệm tổng cộng được tăng lên theo thời gian mà không cần bỏ thêm vốn.
Tiền được ngân hàng bảo vệ và có thể nói là giữ hộ một cách an toàn, bảo đảm tránh được những rủi ro từ sự thay đổi kinh tế, từ thị trường.
Số tiền kiếm được tăng theo cấp số nhân, tức là để càng lâu, cả vốn lẫn lãi bạn nhận được là vô cùng khủng khiếp.
5.2 Điểm yếu của lãi kép
Dĩ nhiên cái nào cũng phải có mặt này mặt kia của nó, lãi cộng dồn cũng vậy, sau đây là vài điểm yếu của lãi cộng dồn bạn nên cân nhắc:
Để đạt được tỷ suất lợi nhuận sao nhất, phải có sự kiên nhẫn và cần rất nhiều thời gian, ít nhất là 20 năm, nếu dưới 1 năm thì hiệu quả dường như là không.
Mức độ lãi nhận được sẽ bị ảnh hưởng nhiều bởi sản phẩm tài chính bạn đầu tư như là cho vay, đầu tư dự án, bất động sản,…
Nếu như xét trên phương diện người bỏ tiền đầu tư, còn trên phương diện vay nợ, lãi kép sẽ là một cơn ác mộng của người đi vay với số tiền lãi tăng nhanh chóng mặt.
Có thể thấy lãi kép cũng có 2 mặt của nó, một là giúp cho người đã có tiền thì có thêm tiền khi gửi tiết kiệm ngân hàng khi sử dụng lãi suất này, còn trái ngược lại, khi vay nợ nếu như không xoay sở kịp thời thì con số bạn sẽ trả sau này là càng lớn, nợ chồng lên nợ, không biết bao người đã phải lao vào vòng pháp luật vì lãi kép cho nên hãy cân nhắc thật kĩ lưỡng.
6. Điều quan trọng khi sử dụng lãi kép
Một trong những yếu tố quan trọng hằng đầu của lãi cộng dồn là thời gian, đây chính là điểm mâu chốt để quyết định bạn có thành công với lãi kép hay không. Như bạn có thể thấy, nếu như tính lãi kép theo thời gian là 1 năm 2 năm thì con số nhận được là rất ít ỏi dường như không đáng kể, nhưng nếu ta tính với cùng con số đó nhưng là 10 năm, 20 năm thì số tiền cả vốn lẫn lởi của bạn lúc này đã vượt trội hẳn so với vốn ban đầu
Đây là 2 trường hợp dành cho bạn:
Nếu bạn có một số tiền nhàn rỗi và muốn gửi tiết kiệm với lãi kép thì nên đầu tư ở thời gian dài, càng lâu càng tốt, nếu được hãy nạp thêm tiền ở mỗi cuối kỳ để đạt hiệu quả tối ưu.
Mượn nợ: trái ngược lại với đầu tư, nếu trong trường hợp bạn cần tiền gấp phải nọ với lãi kép, thì cần tính toán sẵn số tiền lãi sau mỗi tháng là bao nhiêu, và lên kế hoạch xoay tiền để trả nợ càng sớm càng tốt nếu không bạn sẽ không ngốc đầu lên nổi. Nhưng hãy né xa nợ lãi cộng dồn nhất có thể vì nếu bạn không đủ điều kiện, thì trả tiền lãi thôi cũng là một vấn đề nan giải rồi.
Lời kết
Và đó là những thông tin về lãi suất kép là gì mà bạn cần biết trước khi quyết định đầu tư vào lĩnh vực này. Ngày nay người người nhà nhà đổ xô vào gửi tiết kiệm ngân hàng, nhưng ít ai lại biết được sức mạnh khủng khiếp mà lãi kép mang lại. Không phải tự nhiên mà Warren Buffet đã nói ông có được sự giàu có như hiện tại là nhờ cuộc sống ở Mỹ, gen tốt và lãi suất kép. Vì vậy, trước khi bạn đang có ý định gửi tiền của mình vào ngân hàng, hãy tìm hiểu thật kỹ về lãi kép, vì chính nó sẽ là chìa khóa cho sự giàu có của bạn trong tương lai.
