Trong ngân hàng, certificate of deposit rất phổ biến và nó nhận được nhiều sự quan tâm của các nhà đầu tư hiện nay. Với độ an toàn tuyệt đối cũng như lãi suất hấp dẫn, certificate of deposit là một trong những hình thức đầu tư dẫn đầu thị trường. Nếu bạn đang quan tâm về chứng chỉ này thì hãy theo dõi nội dung về certificate of deposit là gì cũng như ưu nhược điểm của nó ở bài viết dưới đây.
1. Certificate of deposit là gì?
Certificate of deposit là một dạng chứng chỉ bằng văn bản được các ngân hàng phát hành nhằm mục đích chứng nhận về việc khách hàng đã hoàn thành việc ký gửi tiền. Certificate of deposit giúp cho ngân hàng dễ dàng huy động vốn để phục vụ hoạt động của mình.
2. Đặc điểm của Certificate of deposit
Certificate of deposit là gì và đặc điểm thế nào? Về bản chất, Certificate of deposit chính là một dạng tài sản được dùng với mục đích ngắn hạn. Trên Certificate of deposit sẽ bao gồm đầy đủ các thông tin liên quan đến khoản tiền ký gửi như ngày đáo hạn, mệnh giá ký gửi cũng như lãi suất ký gửi.
Các ngân hàng xem Certificate of deposit như một dạng công cụ vay nợ dưới hình thức vay ngắn hạn. Sau đó, họ tiến hành bán chứng chỉ này cho khách hàng và khách hàng sẽ nhận được các khoản lãi suất cũng như đến ngày đáo hạn, khách hàng nhận lại tất cả khoản tiền mà mình ký gửi ban đầu.
Nhìn chung, tất cả các tổ chức tài chính hiện nay đều sẽ cung cấp dạng chứng chỉ này. Mỗi ngân hàng sẽ quy định một điều khoản riêng cũng như tỷ lệ lãi suất, mức phạt áp dụng cho trường hợp rút tiền trước thời hạn quy định.
Chẳng hạn như tại các ngân hàng ở Mỹ, Certificate of deposit được phát hành bởi FDIC với mệnh giá của mỗi chứng chỉ lên đến 100.000 USD. Trong khi các ngân hàng này không quy định thời hạn đối đa của tiền gửi nhưng phải đảm bảo quá trình gửi tiền không được dưới 7 ngày.
Khách hàng thường mách nhau rằng việc mua sắm chính là hình thức để xem xét Certificate of deposit của ngân hàng nào tốt nhất. Chẳng hạn như ngân hàng mà bạn đang sử dụng chỉ có thể chi trả một khoản tiền nhỏ cho chứng chỉ này với hình thức dài hạn nhưng các ngân hàng khác lại trả gấp 2, gấp 3 so với mức chi trả trung bình với thời hạn ký gửi ngắn.
3. Một số điều khoản cần chú ý liên quan đến Certificate of deposit
Vậy certificate of deposit là gì và điều khoản ra sao? Nhìn chung, việc mở Certificate of deposit đơn giản và dễ dàng như mở tài khoản ngân hàng. Khi đó, mọi người cần chú ý 4 điều khoản sau liên quan đến dạng chứng chỉ tiền gửi này:
Thứ nhất là lãi suất: Lãi suất chính là yếu tố quan trọng quyết định đến việc chúng ta có hay không mở chứng chỉ. Khoản lãi suất này thể hiện mức lợi nhuận cụ thể và rõ ràng, đồng thời chúng ta có thể dự đoán được tổng số lãi mà chúng ta nhận được trong từng giai đoạn khác nhau.
Ngân hàng không thể và không có một đặc quyền nào thay đổi tỷ giá đó hoặc quyết định đến sự tăng hay giảm trong khoản thu nhập của bạn. Tuy nhiên, đôi khi các khoản lãi suất mang tính chất cố định vô hình chung sẽ khiến chúng ta đánh mất đi những cơ hội mở chứng chỉ ở những ngân hàng khác với mức lãi suất cao hơn.
Thứ hai, về thời hạn ký gửi: Thời hạn này đã được thỏa thuận ngay từ khi bạn đặt bút ký vào chứng chỉ này. Bạn cần cân nhắc kỹ về khoảng thời gian này để tránh phải chịu những mức hình phạt khi rút tiền trước ngày đáo hạn.
Thứ ba về số tiền gốc: Đây chính là khoản tiền ban đầu mà bạn dành để ký gửi và đồng ý sử dụng khoản tiền đó để gửi vào các tổ chức tín dụng.
Mỗi ngân hàng sẽ cho bạn những thỏa thuận khác nhau như các hình thức xử phạt khi bạn rút tiền quá hạn hoặc bạn có mong muốn tiếp tục gia hạn khoản tiền ký gửi của mình một cách tự động hay không.
Một khi Certificate of deposit đã được thiết lập thì khoản tiền của bạn sẽ được quản lý chặt chẽ bởi ngân hàng và được sao kê rõ ràng, cụ thể thông qua hình thức trực tiếp từ thư báo hoặc trực tuyến từ thư điện tử. Thông thường, lãi suất của bạn sẽ được gửi trực tiếp vào số dư trong Certificate of deposit.
4. Phân loại Certificate of deposit
4.1. Không thể chuyển nhượng
Certificate of deposit dưới dạng không thể chuyển nhượng sẽ được đính kèm theo các khuyến mãi hấp dẫn hoặc những mức lãi suất cao. Trong trường hợp này, khách hàng không được tùy tiện chuyển nhượng chứng chỉ của mình cho bất kỳ ai cũng không thể thu hồi lại số tiền đó nếu như chưa đến ngày đáo hạn.
Điều này có nghĩa là khi rút tiền trước khoảng thời gian đã thỏa thuận thì khách hàng sẽ phải chịu hình phạt dưới hình thức mức lãi suất thấp hoặc trả chi phí giao dịch trước thời hạn quy định.
4.2. Có thể chuyển nhượng
So với dạng thức không thể chuyển nhượng, Certificate of deposit ở dạng được tự do chuyển nhượng sẽ cho phép khách hàng có thể trao đổi chứng chỉ của mình trước thời hạn quy định. Vì tính linh hoạt nên chứng chỉ có thể chuyển nhượng sẽ có mức ưu đãi thấp hơn dạng không thể chuyển nhượng.
Tuy nhiên, hình thức này vẫn hấp dẫn hơn đối với khách hàng vì mức lãi suất của nó đã cao hơn so với hình thức thông thường. Ngay từ khi được phát hành thì chứng chỉ này đã có vai trò quan trọng đối với thị trường tiền tệ của mỗi quốc gia.
Vậy bạn có biết những nhà đầu tư nào chiếm tỷ lệ lớn khi đầu tư vào dạng chứng chỉ này không? Câu trả lời là phần lớn trong số họ sẽ tập trung vào các dạng công ty đầu tư hoặc các quỹ đầu tư trên cả nước.
5. Ưu nhược điểm của Certificate of deposit
5.1. Ưu điểm
Thứ nhất, Certificate of deposit được đảm bảo bởi nhà nước, vì vậy đây là hình thức đầu tư không tồn tại bất kỳ rủi ro nào. Khách hàng sẽ nhận được toàn bộ khoản tiền ký gửi gồm gốc và lãi theo đúng thời hạn thỏa thuận.
Chẳng hạn như ở Mỹ, Certificate of deposit được bảo lãnh bởi FDIC, một cơ quan bảo lãnh cao nhất của liên bang và chứng chỉ này sẽ được phát hành bởi các ngân hàng uy tín của quốc gia. Chính vì sự đảm bảo tuyệt đối này mà Certificate of deposit sẽ phù hợp với những nhà đầu tư an toàn, không thích mạo hiểm.
Thứ hai, Certificate of deposit đem lại cho nhà đầu tư khoản lãi cao hơn so với hình thức gửi tiết kiệm thường thấy hiện nay. Nếu như bạn muốn nhận được khoản lợi nhuận lớn thì có thể tìm đến Certificate of deposit thay vì những hình thức thông thường.
5.2. Nhược điểm
Thứ nhất, Certificate of deposit không có tính thanh khoản cao. Khách hàng cũng sẽ phải trả một khoản tiền phạt nếu như thực hiện việc chuyển nhượng hoặc rút tiền trước thời hạn quy định. Đặc biệt, một số hình phạt còn khiến bạn mất hết số lãi cũng như bị trừ phần trăm tiền phạt vào khoản tiền gốc của mình.
Thứ hai, so với các loại hình đầu tư khác như trái phiếu thì Certificate of deposit bộc lộ một số yếu điểm về mặt lãi suất hơn. Nếu như để đầu tư lâu dài thì các khoản trái phiếu sẽ thực sự mang đến nhiều ưu điểm lãi suất.
6. Lời kết
Hy vọng với những thông tin chia sẻ về Certificate of deposit là gì cũng như ưu nhược điểm của Certificate of deposit sẽ giúp cho nhà đầu tư cân nhắc lựa chọn các loại hình đầu tư hợp lý và đạt được khoản lãi suất như mong muốn.
