Khi làm việc với các ngân hàng, với những quỹ tín dụng thông qua những hình thức mua hàng trả góp, vay nợ,…. thì người ta đều bảo nhau rằng đừng bao giờ nên để xuất hiện nợ xấu. Một người khi mà đã bị đánh cái mác này lên người thì sẽ khá khó khăn cho những giao thương hay vay mượn tài chính sau này. Bài viết sẽ cung cấp thông tin về khái niệm nợ xấu cũng như phân loại và lời khuyên nên làm gì khi vướng phải nó.
1. Thế nào là nợ xấu?
Nợ xấu hay còn gọi là nợ khó đòi, sẽ có các khoản vay mượn đã hết hạn thanh toán lãi hoặc gốc hơn 90 ngày dựa vào năng lực thanh toán nợ của khách hàng để hạch toán những khoản vay. Khoản nợ này ở dưới mức chuẩn, bị nghi ngờ về khả năng thanh toán nợ.
Hay có thể hiểu một cách đơn giản hơn thì khái niệm này chính là các khoản vay mượn đã bị lố hạn thanh toán hơn 9- ngày. Nếu đã bị ghi nhận là khách hàng mang nợ khó đòi thì sẽ gặp nhiều trục trặc khi cần vay tiền từ những quỹ tín dụng hay các ngân hàng.
2. Nguyên nhân phát sinh nợ xấu
Dựa trên những khảo sát của JES, các lý do chủ yếu làm cho nợ xấu diễn ra có thể kể đến bao gồm:
Không nhớ được thời gian trả nợ, chi trả chậm các khoản vay mượn gồm cả gốc lẫn lãi cho những đơn vị tín dụng hay ngân hàng.
Không chi trả khoản tiền cần thiết ít nhất cho thẻ tín dụng dựa trên yêu cầu của ngân hàng.
Không quản trị tốt những dòng tiền và yếu tố sử dụng nguồn vốn không có chính sách cụ thể. Cho đến hạn thanh toán thì không còn khả năng thanh toán nợ.
Sử dụng vượt quá ngưỡng thấu chi tài khoản tuy nhiên không có khả năng thanh toán nợ lúc đến hạn.
Mua hàng hóa trả góp cao hơn mức thanh toán, cao hơn khoản phí tiêu dùng, làm cho bạn không còn có thể chi trả các khoản nợ.
Bị kiện vì lý do có những mức vay phát sinh đối với những cá nhân hoặc công ty khác.
Tình huống khác: quên hay cố tình không tuân thủ những khoản chi phí phạt khi thanh toán bị trễ hạn.
3. Phân loại nhóm nợ xấu
Nợ xấu được phân loại dựa trên hai hình thức đó là định lượng và định tính cũng như nằm trong những nhóm 3,4 và 5 ở 5 nhóm nợ bên dưới đây:
Nợ nhóm 1: là khoản nợ có đủ điều kiện, có 3 hình thức riêng biệt, trong đó được biết đến rộng rãi và điển hình nhất là nợ trong hạn và khoản vay lố hạn ít hơn 10 ngày được xem là có thể thu hồi được khoản vay cả gốc lẫn lãi đúng lúc.
Nợ nhóm 2: là khoản nợ cần lưu ý, gồm có 3 hình thức khác nhau, trong đó được biết đến rộng rãi và điển hình là khoản vay lố hạn từ 10 ngày đến 90 ngày và khoản vay đã được chỉnh sửa thời gian thanh toán nợ lần đầu.
Nợ nhóm 3: khoản nợ dưới ngưỡng tiêu chuẩn, gồm có 15 hình thức riêng biệt, trong đó được biết đến rộng rãi và cũng là cơ bản là nợ lố thời hạn từ 91 đến 180 ngày và khoản vay được gia hạn lần đầu.
Nợ nhóm 4: nợ nghi ngờ, gồm có 16 hình thức riêng biệt, trong đó được biết đến rộng rãi và cũng là cơ bản là nợ lố thời hạn từ 181 đến 360 ngày cũng như nợ được tái cơ cấu thời hạn thanh toán lần 2.
Nợ nhóm 5: nợ có thể mất vốn, gồm có 18 hình thức riêng biệt, trong đó được biết đến rộng rãi và cũng là cơ bản là nợ lố thời hạn hơn 360 ngày cũng như nợ được tái cơ cấu thời gian hoàn trả từ lần thứ 3 trở đi.
Bên cạnh đó, khi người đi vay có nhiều hơn 2 khoản nợ ở một hay nhiều tổ chức tín dụng mà sở hữu một tài khoản nợ nào đó được xem là nợ xấu dựa vào các quy tắc thì ở tất cả những tài khoản nợ kia cũng được xem là mức nợ xấu.
Sau năm 1958, luật pháp đã đưa ra các yêu cầu nghiêm khắc nhằm giải quyết nợ lố hạn cho ngân hàng. Ví dụ như quy định với những người có thể thanh toán mà không thanh toán, xem nhẹ chính quyền tùy tùy tình huống mà sử dụng cách thức họp tổ vay nợ, ủy ban xã, huyện, nhằm thi hành những biện pháp ví dụ như giao dịch, phê bình, cảnh cáo thậm chí xử phạt.
4. Nợ xấu ảnh hưởng thế nào?
Khi tiến hành việc vay nợ, tín dụng ở những ngân hàng hay các quỹ tài chính, tại đó sẽ đưa lại thông này cho CIC. Họ sẽ gom những dữ liệu lại nhằm phân tích và xem xét qua lịch sử sử dụng nợ của bạn.
Khi bạn bị liệt ở một trong số 5 nhóm nợ xấu đã nêu ra ở trên thì có thể việc bạn vay mượn được từ ngân hàng là không cao.
4.1 Nhóm nợ xấu 1-2
Khi bạn đang được ghi nhận là thuộc nhóm nợ 1-2 và bạn cần mượn tiền từ ngân hàng hay ở một quỹ tài chính nào đó thì cần phải thực hiện các yếu tố sau:
Thanh toàn tất cả những khoản nợ xấu ở hiện tại, bên cạnh đó thể hiện bản thân không vi phạm các điều này quá thường xuyên.
Chứng minh được khả năng thanh toán nợ và doanh thu ổn định ở thời điểm đó.
Có ai đó bảo lãnh được khoản nợ, người này có đủ các yếu tố để vay tiền và bạn chính là người đồng trả nợ.
Có tài sản để thế chấp cho bên cho vay thì bạn sẽ được hỗ trợ vay vốn khi đang mắc phải nợ xấu.
4.2 Ở nhóm nợ xấu 3, 4 và 5
Khi mà mức điểm CIC thuộc nhóm nợ từ ba đến 5 thì đa số các ngân hàng sẽ không cho phép bạn vay mượn vốn ở dưới bất kỳ cách nào và cần một khoảng thời gian lên đến 2 năm để điểm CIC quay trở lại mức thông thường.
Một vài ngân hàng sẽ yêu cầu cao hơn khi bạn vướng nợ xấu ở các nhóm này đó là vĩnh viễn không chấp nhận vay tiền cho dù có mất bao lâu.
5. Bị nợ xấu ngân hàng phải làm sao?
Phương thức để xóa được vấn đề này đó là cần phải trả được những khoản vay mượn còn động lại cho những quỹ tín dụng hay ngân hàng.
Một vài ngân hàng hỗ trợ người đi vay hoàn trả sau 12 tháng tất toán nợ khi mà họ đưa ra được lý do hợp lý và đồng thời tình hình tài chính của họ tốt ở hiện tại.
Nhiều nơi đã không đồng ý cho khách hàng có mức nợ xấu vay tiền, bên cạnh đó cần phải tốn ít nhất là 5 năm mới được cân nhắc để vay thêm tiền.
Ở mỗi tháng, thông tin về các khoản nợ xấu sẽ được cập nhật. Tuy nhiên để chắc chắn ngân hàng có được thông tin nhằm tiến hành chi trả thì bạn có khả năng yêu cầu ngân hàng đưa ra sự xác nhận rằng bạn đã hoàn tất thanh toán những khoản tồn đọng.
6. Lời khuyên để tránh rơi vào nhóm nợ xấu quá hạn
Tự xem xét về khả năng, cách thức thanh toán nợ thực tế nhằm không vướng phải trường hợp không thể thanh toán.
Lên một kế hoạch cho việc sử dụng vốn vay một cách tối ưu.
Giữ ý thức trong việc tiêu dùng và trả nợ đúng hạn vì chỉ cần thanh toán trễ thì các khoản vay mượn đã được ghi nhận lại là nợ quá hạn.
Chú ý đến ngày cần trả nợ trên hợp đồng.
Lưu ý: khi bạn không còn nguồn doanh thu, không có khả năng thanh toán nợ, hãy gặp những ngân hàng viên nhằm tìm ra cách thức tối ưu trong việc chi trả nợ.
Lời kết
Và đó là những thông tin về nợ xấu mà bạn cần quan tâm. khi thực hiện các giao dịch tài chính như vay mượn hay thông dụng hơn là mua hàng trả góp,… thì nên lưu ý việc thanh toán nợ đúng hạn và không để nhắc nhở nhiều để tránh bị gán cái mác này lên người.
