Trong thị trường ngân hàng cùng với những hoạt động vay nợ có thể của các cá nhân hay tổ chức, đều sẽ có nghe qua hình thức mortgage. Từ khóa này nghe có vẻ lạ lẫm tuy nhiên lại khá gần gũi và chúng ta đã gặp phải nó rất nhiều lần có thể từ người thân hay ở chính bạn. Bài viết sẽ cung cấp thông tin về mortgage là gì cũng như những thông tin cơ bản về nó.
1. Mortgage là gì?
Mortgage dịch ra tiếng Việt là thế chấp, đây là hành động mà phía thế chấp sử dụng tài sản của mình để mang về một khoản tiền. Người mortgage cần phải thực hiện nghĩa vụ dân sự với phía nhận đồ thế chấp và không đưa tài sản này cho các bên khác.
2. Đặc điểm của mortgage
Mortgage có một vài tính chất mà bên thực hiện mortgage cũng như bên nhận phải tuân thủ bao gồm:
Đầu tiên, khi thực hiện thế chấp tài sản, bên đi thế chấp không nhất thiết phải đưa ra hiện trạng khi đó của tài sản mà chỉ cần bàn giao những giấy tờ gốc có liên quan thể hiện được quyền sở hữu tài sản.
Thứ hai, phía người nhận mortgage có thể dùng tài sản thế chấp trong thời gian hiệu lực, miễn là giữ cho tài xài không bị hư hại.
Thứ ba, những tài sản như bất động sản, những phương tiện di chuyển cơ giới, sản phẩm trong việc sản xuất kinh doanh thường được dùng để mortgage. Ngoài ra còn có những thứ bên cạnh đi kèm với đất đai hay một phần đất đai cũng nằm trong những tài sản có thể mortgage.
Thứ tư, tài sản được tạo ra trong tương lai cũng có thể được dùng làm tài sản mortgage.
Thứ 5, khi quyền sử dụng bất động sản được mang ra mortgage cần làm đúng với luật pháp theo bộ luật dân sự, luật đất đai cũng như những quy định khác có liên quan.
Cuối cùng, tài sản thế chấp sẽ được giữ bởi bên nhận thế chấp. Trường hợp bên thứ ba giữ tài sản thế chấp là do sự thỏa thuận của cả hai bên thế chấp và bên nhận thế chấp.
Điều cuối là phía người nhận mortgage sẽ phải giữ tài sản mortgage. Trong tình huống có bên môi giới giữ tài sản này là đến từ sự đồng ý của cả hai bên đi mortgage và bên nhận mortgage.
3. Mortgage có mấy loại?
Dựa trên văn bản mortgage, thế chấp được phân ra làm 2 loại gồm thế chấp pháp lý và công bằng.
Thế chấp pháp lý là việc bên đi thế chấp đồng ý cho quyền sở hữu tài sản với ngân hàng ở những tình huống không hoàn thành được nghĩa vụ trả nợ. Nếu bên thế chấp không thanh toán được nợ, ngân hàng lúc này có thể đem bán hay cho thuê tài sản mà không phải qua các giấy tờ thủ tục. Ngân hàng hoàn toàn có thể dùng những tài sản này mà không bị vướng những chủ nợ khác nhảy vào.
Thế chấp công bằng là việc mà khi ngân hàng chỉ sở hữu những giấy tờ xác thực về quyền sở hữu tài sản. Nếu bên mortgage không hoàn thành được nhiệm phụ thanh toán nợ, ngân hàng cần dựa theo sự ký kết giữa hai bên để tiến hành xử lý. Tài sản đem đi mortgage có thể được chia với những chủ nợ khác, ngân hàng cũng không có quyền giao dịch tài sản nhằm thanh toán nợ mà cần dựa trên quy định.
Căn cứ vào số lần mortgage, thế chấp có thể được phân làm 2 loại:
Mortgage đầu tiên: là hành động đi thế chấp tài sản nhằm bảo đảm cho khoản nợ đầu tiên (mức vay hiện hữu trước tiên.
Mortgage thứ hai: là bên thế chấp sử dụng sự khác biệt giữa giá trị tài sản và mức vay đầu tiên nhằm được tiếp tục vay các khoản sau, cho đến khoản thứ hai, thứ ba,…
Dựa vào đặc điểm của tài sản, mortgage cũng được phân ra hai loại là:
Mortgage toàn bộ: những phần phụ đều nằm trong tài sản thế chấp. Ví dụ như khi đem một mảnh đất đi thế chấp thì tất cả những gì đang hiện hữu trên miếng đất đều nằm trong tài sản thế chấp.
Mortgage một phần: Sử dụng một phần tài sản đem ra thế chấp, lúc này, những thành phần phụ của tài sản chỉ nằm trong phần tài sản thế chấp nếu như hai bên đồng ý.
Dựa vào tài sản mortgage xuất xứ từ đâu, thế chấp được phần ra làm 2 loại như sau:
Mortgage trực tiếp: tài sản đem ra thế chấp được tạo ra thông qua vốn vay đến từ ngân hàng.
Mortgage gián tiếp: tài sản thế chấp khác với tài sản được tạo ra thông qua vốn vay ngân hàng.
4. Lãi suất vay mortgage là gì?
Để nói một cách đơn giản thì lãi suất vay mortgage là mức lãi sử dụng cho những số tiền vay theo hình thức vay thế chấp. Mức lãi vay mortgage này sẽ biến động không ngừng tùy theo thị trường diễn ra thế nào.
Những yếu tố của thị trường tác động đến sẽ bao gồm như nền kinh tế, chính sách tiền tệ và những chỉ số tài chính của quốc gia. Mặc dù vậy, tình hình tài chính của bạn cũng sẽ tác động đến mức lãi suất bạn nhận được trong quá trình vay mortgage. Không dễ dàng để nắm được các khía cạnh tác động đến lãi suất, nhưng để nắm được lãi suất tác động đến bạn thế nào thì không quá khó.
Mức lãi càng nhỏ thì khoản vay mortgage sau này phải trả càng ít. Khi bạn đang có ý định với mức lãi nhỏ nhất, bạn cần suy nghĩ về việc nên vay theo hình thức nào, những yếu tố diễn ra xung quanh bạn và tình hình thị trường.
5. Hình thức đem tài sản đi mortage
Hành động mortgage cần phải thực hiện qua giấy tờ, có thể viết văn bản riêng hay soạn trong hợp đồng giữa hai bên. Khi mortgage là gì được quy định trong bản hợp đồng thì các điều khoản liên quan đến thế chấp là những điều khoản tạo nên trong hợp đồng. Khi mortgage được ghi ra văn bản riêng thì có thể xem đó là hợp đồng phụ đi kèm với bản hợp đồng chính, thời gian hiệu lực sẽ tùy theo hiệu lực của bản chính. Do đó nội dung của văn bản mortgage khi soạn riêng cần đúng theo hợp đồng chính.
Văn bản mortgage cần phải được công chứng hay xác thực khi mà pháp luật có ghi rõ hay có sự đồng ý giữa hai bên. Việc công chứng, xác thực nhằm đảm bảo sự an toàn về mặt pháp lý trong thỏa thuận. Mặt khác, nhà nước phải kiểm soát những giao dịch có dính đến đất đai, vì vậy việc đem đất đai ra mortgage cần phải công chứng hay xác thực.
6. Đối tượng của mortgage tài sản:
Tài sản được sử dụng để đem ra thế chấp có giới hạn lớn hơn là những tài sản được sử dụng để đem ra cầm cố. Tài sản mortgage có thể và quyền sử dụng tài sản hay tài sản, các giấy tờ có giá trị, cả tài sản hiện hữu lần tạo ra trong tương lai. Tài sản đem đi cho thuê hay mượn cũng có thể sử dụng để mortgage.
Phụ thuộc vào mỗi tình huống mà những bên có thể đưa ra các thỏa thuận sử dụng toàn bộ hay chỉ một phần tài sản để thế chấp. Khi bên có nhiệm vụ sử dụng tất cả mọi thứ trên đất đai để thế chấp thì những sản phẩm phụ cũng nằm trong tài sản thế chấp. Khi thế chấp chỉ một phần tài sản thì các sản phẩm phụ có thuộc tài sản mortgage hay không cần có sự xem xét giữa hai bên.
Nếu bên đi thế chấp một tài sản đang có bảo hiểm thì khoản tiền bảo hiểm cũng nằm trong tài sản thế chấp.Lợi tức thu về thông qua tài sản này chỉ nằm trong tài sản thế chấp nếu hai bên đã đồng ý hay ở một vài tình huống có sự ràng buộc từ pháp luật.
Lời kết
Và đó là những thông tin cơ bản về mortgage mà bạn cần quan tâm. Vay thế chấp ngày nay không còn là một khái niệm quá xa lạ với chúng ta thậm chí nó xuất hiện ở mọi nơi không chỉ riêng ngân hàng, vì vậy mà độ phổ biến của nó là rất lớn. Tuy nhiên không phải ai cũng hiểu kỹ về nó, vì vậy nên nắm chắc để bổ sung kiến thức tài chính cho mình.
